珍惜信用记录
积累信誉财富
国家助学贷款还贷手册
内蒙古建筑职业技术学院
前言
中国是一个具有五千年优秀传统文明的古国，传统道德中的精华一直是人们的精神支柱。在中华传统美德中，妇孺皆知的是“得人滴水之恩,当以涌泉相报”！你们在求学路上最困难的时候，是国家和人民政府以你们大学生的个体信用、群体信用担保获得贷款，帮助你们顺利完成了学业，获得了素质的提高和生存竞争力的飞跃。“车无辕而不行，人无信则不立。”诚实守信是中华民族的优良传统，也是现代市场经济发展的基本要求。
为更好地使你了解征信及相关知识，遵守贷款合同约定，珍惜自己的信用，我们共同编印了本手册，并温馨提示：
困难之时，贷款完成学业
毕业之后，按时还本付息
内蒙古自治区学生贷款管理中心
中国人民银行呼和浩特中心支行征信管理处
中国人民银行呼和浩特中心支行货币信贷处
目录
一、什么是征信？
二、征信对您有什么好处？
三、什么是信用？
四、什么是个人信用信息基础数据库？
五、建立个人信用记录需要申请吗？
六、什么是个人信用报告？
七、个人信用报告包括哪些内容？
八、哪些人会有信用报告？由哪个机构提供？
九、个人信用报告如何影响个人信用活动？
十、如何拥有良好的个人信用记录？
十一、信用记录典型案例
十二、关于国家助学贷款
十三、国家助学贷款的利率
十四、关于利率调整
十五、如何计算应付利息？
十六、国家助学贷款还款方式
十七、关于逾期、违约
十八、违约借款学生要承担责任
国家助学贷款还贷手册一、什么是征信？
征信在本质上就是信用信息服务。“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。如果您向银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱；以前是否借过钱，有无借钱不还的记录等。银行把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信。
在我国，中国人民银行征信中心是依法采集、保存、整理、提供您的“信用档案”、并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。征信体系是现代金融体系运行的基石，是防范金融风险，保持金融稳定，促进金融发展和推动经济社会和谐发展的基础。
二、征信对您有什么好处？
节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。
借款便利。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。
信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。
公平信贷。征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。
三、什么是信用？
信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动。
四、什么是个人信用信息基础数据库？
个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信服务中心承担。它就像一个“信用信息仓库”，采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。
五、建立个人信用记录（加入个人信用信息基础数据库），需要申请吗？
不需要。您只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务，您的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。
温馨提示：个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要您与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方和任何一家商业银行信贷网点查到您的个人信用报告，应用于创业、购车、购房、留学等贷款申请及信用卡申请的审核中，对您的生活及事业将产生重要影响。这里提醒您按约还本付息，如因特殊原因难以按约还款，请及时与贷款银行联系，慎防发生拖欠等违约行为。个人信用信息基础数据库将为您积累信用财富，为您的生活、事业助一臂之力。
六、什么是个人信用报告？
个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。是您的“信用档案”，能系统、全面、客观地记录个人信用活动、反映个人信用状况，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等，是个人信用信息基础数据库的基础产品。
七、个人信用报告包括哪些内容？
您的基本信息：包括您的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“您是谁”。
友情提示：为避免不必要的麻烦，请您不要随意出借自己的身份证件，因为身份证件号码是信用报告的重要标识信息。同时，请您在办理银行业务时，准确如实地填写个人基本信息，发生变动及时与银行联系进行信息更新，这既帮助您预防身份欺诈、冒用，又帮助商业银行准确核实您的身份。
您在银行的贷款信息：告诉商业银行您的信用历史。您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等；为他人贷款担保的信息（担保金额、被担保人实际贷款余额等）。
您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等。
您开立银行结算账户的信息：您的姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括您结算账户的存取款、转帐支付和余额信息。
您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了您的信用报告。
随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业缴费欠费等信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
八、哪些人会有信用报告？由哪个机构提供？
办理过贷款、信用卡、担保业务的人。由人民银行征信中心提供。
九、个人信用报告如何影响个人信用活动？
个人信用报告对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，方便个人办理信贷业务。拥有了个人信用报告，相当于建立了一个个人的信用档案，每一次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，每一次按时支付水、电、燃气、电话费等，都将被记录在信用报告中，为您积累信用记录。信用记录是笔无形的财富，可以用作向银行借款的信誉抵押品，为个人方便、快捷地办理贷款、信用卡等业务提供帮助。例如，假设您要申请一笔银行贷款，如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人，那么好借好还，再借不难，银行不但能给您贷款让您买房买车，还能给您较低的利率。因此，良好的信用记录，是您终身的财富。
相反，如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还，或者虽然还了，但每次还款的时间都晚于银行要求的时间，银行可能就会据此判断您是一个不认真履约的人，是一个具有一定信用风险的人。当然，这并不意味着银行就肯定不给您贷款，它可能会要求您提供第三方担保，或者要求您提供实物抵押，还会要求您支付较高的利息，如果这些仍然不能让银行相信他能收回贷款的话，就有可能拒绝给您贷款了。因此，信用记录不好，会大大减少您得到银行贷款的机会，并提高您借款的成本。进一步讲，信用记录不好，会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。
所以，发达国家通常流传着这样的话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。
十、如何拥有良好的个人信用记录？
第一，尽早建立个人信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是：不借钱不等于信用就好。因为没有借贷关系，银行就失去了一个判断您信用风险的便捷方法。
第二，努力保持良好的信用记录。关键是要树立诚实守信的观念，及时归还贷款及信用卡透支款项,按时交纳各种费用,避免较长时间的拖欠。否则，不良行为就会如实反映在信用记录中，影响您良好的信用记录。
第三，关心自己的信用记录。由于一些无法避免的原因，信用报告中的信息可能会出现错误。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误
信息，以免使自己受到不利的影响。
十一、信用记录典型案例
1.学生贾某于2004年在中行某支行申请了一笔6000元的国家助学贷款。该学生于2005年毕业。毕业前夕，中行到该生就读大学进行了个人征信知识的宣传，使该生了解到个人信用记录的重要性。该生毕业后工作虽不理想，但为避免出现不良信用记录，仍坚持拿出一半的工资还款。
2.2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。
3.学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。
4.学生罗某2001年5月至2002年12月在工行某支行累计申请国家助学贷款7800元，不仅一直拖欠未还，而且音信杳无。银行通过个人征信系统查询到罗某在某城市开立工资卡时留下的最新联系方式，遂打电话催收，并向其宣传征信系统的作用和影响。目前，罗某每季按时偿还到期贷款。
十二、关于国家助学贷款
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济体制下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施；是保证教育机会平等、构建和谐社会的重要举措。国家助学贷款用于经济困难学生支付其在校期间的学费、住宿费和生活费，由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款，借款学生在校期间国家给予财政贴息，离校后由学生自付。
国家助学贷款可能是很多人有生以来的第一笔信用活动，其信息也收录在个人信用信息基础数据库中，作为个人信用记录的开篇之举，将长期伴随借款人。如果大学生毕业后不履行还款义务，不仅辜负了党和国家的信任，也在信用报告中留下了第一笔不良记录。
十三、国家助学贷款的利率
国家助学贷款执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。
十四、关于利率调整
利率政策是我国货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要手段之一。利率作为重要的经济杠杆，在国家宏观调控体系中将发挥更加重要的作用。中国人民银行根据货币政策实施的需要，为进一步巩固宏观调控成果，保持国民经济持续、快速、协调、健康发展，发挥经济手段在资源配置和宏观调控中的作用，适时的运用利率工具，对利率水平和利率结构进行调整，因此，利率是一个动态指标。
您在与银行签订助学贷款借款合同后，在贷款期内遇到中国人民银行调整基准利率，根据贷款合同约定，助学贷款利率将会按新的利率收取，请您留意中国人民银行有关利率调整的公告，适时调整应付利息金额。
十五、如何计算应付利息？
计息方式。在计算助学贷款贷款利息时，将按贷款合同约定的计算方式结算，可按年、按月、按日计息。年利率通常以百分数表示(％)；月利率通常以千分数表示(
